Полис, от которого вы не сможете отказаться

Вереница машин, стоящих в очереди на проведение техосмотра. Как правило, весной и осенью подобное явление становилось массовым в столичных МРЭО и означало «разгар продаж» полисов ОСАГО для страховщиков, точки реализации которых на территориях все тех же МРЭО были поделены между несколькими операторами. Еще до недавнего времени покупка полиса хоть и ненавязчиво, но предлагалась «в пакете» с прохождением ТО. Впрочем, водители воспринимали такую заботу без особого энтузиазма, приобретая краткосрочную «автогражданку». Именно поэтому долгое время в портфеле ОСАГО значительную долю составляли именно 15-дневные полисы, и рынок небезосновательно вел борьбу с этим явлением.  

В конце концов объемы продаж кратко­срочных полисов удалось снизить, однако допуслуги по предложению «автогражданки» во время ТО успешно процветали. Теперь, когда президент подписал Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно устранения чрезмерного государственного регулирования в сфере автомобильных перевозок» №3565-VI (на основании законопроекта №8397), которым отменяется обязательность техосмотра для ряда транспортных средств, страховщики заговорили о грядущем переделе рынка и возможном повышении стоимости автострахования в целом ввиду роста потенциальной убыточности. Пояснение таково: теперь, когда ГАИ не будет следить за техническим состоянием автотранспортных средств, для страховщиков увеличиваются риски при работе с моторными видами страхования, потенциально вырастет убыточность. Следовательно, рынок не преминет принять меры в виде повышения тарифов или использования более высоких коэффициентов в пределах допустимой вилки (в случае ОСАГО). Так ли это или просто досужие домыслы, под которыми очень мало рациональных аргументов?

Факторы риска «Если принятый депутатами закон, предусматривающий отмену обязательного техосмотра, вступит в силу, а право на проведение техосмотра получат сертифицированные станции техобслуживания, то рынок «автогражданки» ждет передел», — считает председатель правления СК «БРОКБИЗНЕС» Вадим Загребной. Он отмечает, что сегодня ни для кого не секрет, что наиболее массовая продажа обязательного страхования ответственности автовладельцев ведется во время прохождения техосмотра транспортных средств. «Агенты страховщиков, работающие возле ГАИ, потеряют свой бизнес, а вот те страховые компании, которые имеют партнерские отношения с сертифицированными СТО, получат значительное увеличение объемов продаж. На СТО автовладельцу однозначно будет предложен полис автогражданки, от которого он не сможет отказаться», — рассказывает г-н Загребной. В то же время, по его словам, принятие этого закона никак не отразится на рынке КАСКО, поскольку это добровольный вид и саморегулируемый рынок. 

Говоря о влиянии отмены техосмотра на рынок автострахования в целом, страховщики отмечают, что владельцам, которые будут страховать свой автомобиль, все равно придется проходить ТО, потому что ни одна СК не возьмет на страхование транспортное средство без экспертного заключения о состоянии автомобиля. Более того, законом вводится административная ответственность страховщика в виде штрафа за продажу страховок без наличия у водителя документов о технической исправности транспортного средства, что фактически означает обязательный техконтроль. 

Что касается выписки полиса ОСАГО на транспортное средство, которое подлежит обязательному техническому контролю (согласно подписанному президентом закону), то страховщик будет обязан проверить наличие у страхователя протокола проверки технического состояния транспортного средства (будет выдаваться специализированными СПД — субъектами обязательного технического контроля — ОТК), согласно которому автомобиль будет признан технически исправным. В таком протоколе будет указана дата очередного ОТК, и страховщик сможет оформить полис лишь на срок, который не будет превышать срок очередного прохождения транспортным средством обязательного технического контроля. Нарушать подобные требования СК будет невыгодно, поскольку по факту нарушения для должностных лиц страховщика предполагается штраф в размере от ста до ста двадцати необлагаемых минимумов доходов граждан (1700-2040 грн.). 

Страхователям в любом случае будет необходимо иметь документы, подтверждающие исправное состояние транспортного средства. Ведь такие документы могут потребоваться, помимо этапа заключения договора страхования, еще и на этапе выплаты. «Если говорить об ОСАГО, то ДТП, произошедшее в результате использования технически неисправного транспортного средства, дает страховщику право на регресс к виновнику ДТП (страхователю)», — отмечает Андрей Тупчиенко, заместитель директора по направлению «Продукт-менеджмент» СК «Альфа Страхование». Что фактически означает то, что данного страхователя попросят возместить нанесенный ущерб за свой счет. В случае с КАСКО страховщик вправе отказать в выплате возмещения, если убыток произошел вследствие использования транспортного средства в ненадлежащем техническом состоянии.

Таким образом, на практике получается, что, несмотря на отмену техосмотра, правила страхования диктуют клиенту необходимость заботиться об исправности собственного транспортного средства, подкрепляя это документально. Так что законодательные новшества с точки зрения отмены техосмотра при страховании окажутся фикцией.  

Ценовая неопределенность Учитывая вышеизложенное, неудивительно, что страховщики говорят о том, что отмена техосмотра вряд ли приведет к изменению ситуации на рынке моторного страхования, росту убыточности и соответственно повышению цен. «Отмена техосмотров не повлияет на частоту наступлений страховых случаев и на убыточность в целом (как по КАСКО, так и по ОСАГО). В этой связи увеличение стоимости страхования нецелесообразно и не оправданно», — говорит Максим Межебицкий, вице-президент Группы компаний АХА в Украине.

При этом часть компаний, аргументируя отсутствие предпосылок для роста убыточности ввиду отмены техосмотра, придерживаются мнения, что техосмотр уже давно являлся фикцией. Другие апеллируют к тому, что СК сами осуществляют техконтроль принимаемых на страхование авто. Плюс по статистике СК, неисправность авто — чуть ли не последняя в списке причин ДТП. «В 2010 году у менее чем 1% автовладельцев, имевших убыток, были какие-либо проблемы с техническим состоянием машины», — отмечает Василий Дужак, директор департамента организации и развития продаж СК «PZU Украина». 

Так что ценовая политика страховых компаний в автосегменте вряд ли изменится. «По КАСКО страхуются преимущественно новые автомобили. Основной портфель КАСКО большинства страховщиков — это автомобили до пяти лет эксплуатации. Для таких авто в большинстве случаев не стоит вопрос плохого технического состояния, которое может повлиять на степень риска наступления страхового случая. При этом у большинства страховых компаний в  договорах прописаны определенные требования к техническому состоянию автомобилей — использование шин, соответствующих сезону эксплуатации, соответствие технического состояния автомобиля требованиям Правил дорожного движения и т.п.», — рассказывает Олег Кравченко, директор по розничным продажам СК «НОВА». Что касается ОСАГО, как считают в СК, фактор ТО также не был столь весомым в вопросе ценообразования. Отмена техосмотра не может повлиять на стоимость полисов ОСАГО, поскольку  ценообразование по ним не связано с наличием или отсутствием документа, подтверждающего прохождение государственного технического осмотра. Нижняя планка стоимости полисов закреплена законодательно, и большинство страховых компаний продают их по минимальной цене. Здесь может возникнуть вопрос корректировки стоимости страхования в зависимости от реального технического состояния автомобиля. Так что если некоторые страховые компании и решат повысить расценки, то лишь незначительно увеличат цены (в рамках плавающих коэффициентов), но не на основании отмены процедуры прохождения обязательного техосмотра. 

Закон о внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно устранения чрезмерного гос-регулирования в сфере автомобильных перевозок отменил:
Обязательный техосмотр для следующих категорий транспортных средств:- легковых автомобилей всех типов, марок и моделей, прицепов (полуприцепов) к ним (кроме автомобилей такси и тех, которые используются в коммерческих целях), мотоциклов, мопедов, мотоколясок и иных приравненных к ним транспортных средств — независимо от срока эксплуатации;- легковых автомобилей, используемых в коммерческих целях, грузовых автомобилей независимо от формы собственности, грузоподъемностью до 3,5 тонн, прицепов к ним — если срок их эксплуатации не превысил двух лет.
Обязательную письменную нотариальную форму «договору позички транспортного засобу», что означает возможность передачи транспортного средства в пользование безо всяких письменных документов. 
Обязанность водителя иметь при себе документы, удостоверяющие право пользования. Однако в числе случаев, при которых милиция может останавливать транспортные средства (ст. 21-1 Закона «О милиции»), значится следующий: «проведення цільових заходів (операції, відпрацювання, оперативні плани) для перевірки документів на право користування і керування транспортним засобом, документів на транспортний засіб».