Проблемные кредиты: кто, сколько, кому и почему

Сегодня проблема невозврата долгов по банковским кредитам настолько остра, что многие банкиры идут на аутсорсинг услуг по обеспечению возврата проблемных кредитов. Как правило, этим занимаются коллекторские и юридические компании. Однако зачастую они не справляются с проблемой. Поэтому на рынке появилась услуга по урегулированию конфликтов по проблемным кредитам/задолженностям. Объем рынка огромен - по оценкам экспертов, не менее 100 млрд. грн. Услугу пока оказывают единицы компаний.

Масштабы преуменьшены

На сегодня точные данные о реальном объеме проблемных кредитов, сформированных в украинской банковской системе, отсутствуют.

Так, согласно методике НБУ, в 2009 году объем негативно классифицированной задолженности (просроченной и сомнительной) вырос на 51,9 млрд. грн. (или в 3,9 раза) - с 18,0 до 69,9 млрд. грн., а удельный вес проблемной задолженности достиг 9,4%. Однако, по мнению директора аналитического департамента ГК «ТЕКТ» Романа Гриба, эти данные принято считать заниженными.

Другие цифры приводит международное агентство Fitch Ratings. Согласно результатам исследования украинских банков, которым агентство присваивает рейтинги (сегодня таковых 12), доля проблемных кредитов в 2009-м составила 33,9%. При этом Fitch в этот показатель, кроме просроченных кредитов, включает и реструктуризированные займы.
Об уровне проблемности кредитных портфелей банков можно судить и по величине резервов, сформированных под кредиты и отображенных в балансах финучреждений. По данным НБУ, на 1 января2010 года совокупные резервы под обесценивание займов 179 банков составили 107,2 млрд. грн., или 14,8% по отношению к самой задолженности по кредитам.

Украинские банковские учреждения в своих отчетах разделяют кредитные операции на следующие категории: «стандартные», «под контролем», «субстандартные», «сомнительные», «безнадежные». Классификация кредитных операций осуществляется в зависимости от финансового состояния заемщика; обслуживания задолженности по основному долгу и процентам; уровня обеспечения кредитной операции. Резерв под конкретную кредитную операцию рассчитывается на основе категории этой кредитной операции, принятого обеспечения по ней и коэффициента резервирования. Оценку обслуживания заемщиком долга банк проводит ежемесячно.

В то же время официальные данные по резервам, считает Роман Гриб, под кредиты не отражают в полной мере качество банковских кредитных портфелей. Наемному менеджменту банков невыгодно признавать существование проблемной задолженности, поскольку, согласно нормативам НБУ, она должна покрываться адекватными резервами. Формирование резервов в крупных размерах приводит к возникновению убытков, которые акционеры банков вынуждены компенсировать увеличением уставного капитала. В противном случае собственный капитал финучреждений становиться отрицательным.

По оценкам аналитиков Группы «ТЕКТ», которая активно сотрудничает с несколькими десятками крупных банков, уровень проблемной задолженности в некоторых из них составляет 30, 40 и даже более 50%. А в среднем по системе уровень «проблемки» составляет не менее трети кредитного портфеля.