Корпоративный сегмент — новый банковский приоритет

Насколько перспективен сегодня корпоративныйсегмент?
Мы понимаем, что реальной альтернативы корпоративному сегменту после кризиса не существует, поскольку сегодня в другом большом сегменте – ритейле - действуют новые правила. Если раньше работала формула «Возьми у нас кредит – купи машину», то сейчас работает принцип «Положи деньги на депозит – накопи на машину». Поскольку продуктовый ряд достаточно бедный, мы вынуждены акцентировать внимание на традиционных услугах: кредитах, форексе, расчетно-кассовом обслуживании. Соглашаясь с тем, что точка фокуса – кредитование, а розничное кредитование еще несколько лет не вернется к докризисным объемам, для нас стратегически важным остается корпоративный сегмент.

Но насколько банки готовы к активному кредитованию бизнеса и насколько сам бизнес готов кредитоваться у банков?
Сегодня банки, которые выжили после кризиса и имеют ресурсы, ориентируются на клиентов, сохранивших способность обслуживать кредиты. Сам рынок поляризовался и разделился на три сегмента. Первый – клиенты-мошенники, которые находятся в «черных» списках. Второй – предприятия, испытывающие трудности по объективным причинам, общим для всех компаний отрасли. Например, недвижимость и автопром. С этой группой клиентов банки поддерживают диалог и идут на компромисс. И третья категория (самая желанная часть клиентов) – те, кто во время кризиса сохранил кредитную дисциплину и деловую этику.

Когда банки смогут вернуться к докризисным объемам и ставкам?
Я думаю, они восстановятся после того, как пройдет цикл бюджетирования на 2011 год. Компании в июле-октябре этого года сформируют свои инвестиционные планы и начнут переговоры с банками о привлечении крупных инвестиций под развитие. К осени банки будут с большей охотой смотреть на длинные проекты. Что касается ставок, то они уже идут вниз. Насколько быстро это произойдет, сказать сложно. Основной толчок к снижению ставок будет дан тогда, когда подешевеет гривня, поскольку к валютным кредитам теперь с осторожностью относятся как финансовые учреждения, так и заемщики. В среднесрочной перспективе из-за конкуренции среди банков ставки будут идти вниз. НБУ этому активно способствует. Недавно снизили учетную ставку, это также коррелирует со стоимостью ресурсов на корпоративном кредитном рынке.

Насколько ужесточились требования банков к заемщикам?
Кризис подтвердил только азбучные истины. Надо кредитовать не под активы, не под залоги, а под cash-flow. Не нужно кредитовать в валюте компанию, не имеющую валютной выручки. Надо видеть источники погашения кредита, проводить стресс-тестирование. Ошибки сделали все, мало кто из банков не пострадал. Таким образом, требования остались те же, но мы стали более жестко следить за их выполнением.

Как выглядит сегодня идеальный заемщик?
Корпоративный бизнес для нас делится на два сегмента: крупные и средние корпоративные клиенты. Среди крупных корпоративных клиентов идеальный заемщик – это компания, готовящая аудированную отчетность, легко идущая на контакт с банком, имеющая качественное финансовое планирование и собственное стресс-тестирование. Такому заемщику банк даст кредит, в первую очередь оценивая качество менеджмента и cash-flow, а во вторую очередь - обращая внимание на залоги. В остальных случаях банк будет смотреть на залоги и на общую структуру сделки. Средний корпоративный клиент реже проводит аудит. Поэтому здесь достаточно прозрачной структуры собственности, раскрытия информации для банка о движении денежных потоков, а также диалога с собственником. Наличие залогов здесь более важно, поскольку бизнес уязвим в силу того, что он еще не велик. Таким заемщикам мы, несомненно, готовы предоставить финансирование для реализации их проектов.

Какие отрасли вы кредитуете с большим желанием?
В крупном корпоративном сегменте подход индивидуальный. В среднем корпоративном сегменте у нас диверсифицированный портфель, более слабые отрасли компенсируются более сильными. Были прецеденты удачной работы даже в тех отраслях, которые при прочих равных больше пострадали от кризиса: в автомобильной промышленности или девелопменте. Но все же мы с большей осторожностью относимся к этим отраслям.  

В целом мы позитивно оцениваем перспективы развития рынка корпоративного кредитования, есть все возможности для успешного и взаимовыгодного партнерства между банками и клиентами.