Поставит ли система микрокредитов мир на новую грань банковского коллапса?

Система микрокредитов, которую придумал Юнус, — это выдача очень небольших кредитов безработным и бедным предпринимателям, у которых не было хорошей кредитной истории и с которыми другие банки просто отказывались работать

Четыре года назад эту историю передавали из уст в уста от Юго-Восточной Азии до Америки, а крупнейшие университеты включили этот кейс в учебные программы. Вкратце история сводилась к следующему. Профессор экономики в провинциальном университете в Бангладеш (на тот момент беднейшей стране мира) после очередного наводнения 1976 года и неразрывно связанных с ним явлений, а именно — голода и смерти, решил, наконец, понять для себя, чему он учит своих студентов и имеет ли какой-либо смысл то, что он им преподавал. Для этого профессор экономики сельской местности в течение нескольких месяцев изучал на практике устройство экономики домашних хозяйств в соседней деревне. По окончании своих исследований профессор решил инвестировать некоторое количество средств в придуманную им самим систему микрокредитования домашних хозяйств деревни. Первым выданным им кредитом были $27 сроком на один год под 20% годовых с погашением кредита еженедельно. Когда через три года Мухаммад Юнус, раздав в виде микрокредитов несколько тысяч личных сбережений, обратился в местный банк с предложением использовать его наработки в микрокредитовании, профессора приняли за витающего в облаках теоретика. Обозлившийся на явное презрение к результатам своей работы Юнус решил основать нечто вроде собственного псевдобанковского института. Над названием долго думать не пришлось — Grameen на языке бенгали означает «деревня».

$5 млрд. составляет объем мирового рынка микрозаймов и удваивается каждые полтора года

В итоге идея профессора переросла в систему микрокредитов — выдачу очень небольших займов безработным и бедным предпринимателям, у которых не было хорошей кредитной истории и с которыми другие банки просто отказывались сотрудничать. За 30 лет банк выдал бедным займов на сумму более $5 млрд., а средний размер кредита вырос до $200. Сейчас у банка более 6,5 млн. кредиторов, из которых 97% — женщины. У Grameen открыто более 2 тыс. отделений по всему Бангладеш. А практика финучреждения впоследствии получила распространение во многих странах, причем не только в Юго-Восточной Азии, в таких как Бангладеш или Индонезия, но и в Западной Европе, и в США.

Индийский след

Индия может стать первым государством, где быстрая эволюция системы микрофинансирования может потерпеть крах, поскольку огромное количество должников перестали выплачивать кредиты, откликнувшись на призывы политиков, обвинивших отрасль в том, что она зарабатывает сверхприбыли за счет бедняков. По сообщениям Bloomberg, кризис формируется уже несколько недель, и сейчас напряженность достигла критической отметки. The New York Times даже отвела системе микрофинансирования в Индии столь же негативную роль, как subprime-ипотеке для США: благородная на первый взгляд идея (предоставить доступ к ипотечному кредитованию для малообеспеченных американцев) превратилась в безрассудную гонку за прибылью и в конечном итоге привела к коллапсу мировой банковской системы.

Индийские банки обеспечивают 80% средств для выдачи микрокредитов наименее обеспеченным слоям населения и обеспокоены тем, что этот сегмент может нанести им больше убытков, чем мировой финансовый кризис, который индийский банковский сектор пережил почти без потерь. Объем активов индийских банков, «завязанный» в сфере микрокредитования, оценивается в $4 млрд. При этом в Индии процентные ставки по микрокредитам едва ли не самые низкие в мире. Компании в сфере микрофинансирования даже начали снижать их на фоне роста объемов. К примеру, крупнейшая коммерческая фирма Индии в этом сегменте SKS Microfinance за несколько лет опустила процентную ставку на шесть процентных пунктов — до 24% годовых.

821,2 млн. грн.составляет задолженность у КС по невозвращенным и просроченным кредитам  

Отечественная мелочь
Трещит по швам и система микрофинансирования в Украине, которая еще в советский период существовала в формате касс взаимопомощи. В современной Украине эту роль чаще выполняли кредитные союзы, небанковские организации, дающие взаймы небольшие деньги под довольно большие проценты без банковских проволочек. Согласно данным Госфинуслуг, по состоянию на 1 июля текущего года в Украине было зарегистрировано 766 кредитных учреждений, в том числе 700 кредитных союзов и 37 других кредитных учреждений. Однако в последнее время они, как и банковские финучреждения, столкнулись с проблемой невозвратов. По итогам первого полугодия 2010 года их доля составляла 29,9% от общего кредитного портфеля. В июле действующий глава Госфинуслуг Василий Волга даже был вынужден заявить о необходимости выделения в 2011 году из госбюджета 1,5 млрд. грн. на компенсации утерянных взносов вкладчикам кредитных союзов путем создания государственной факторинговой компании. Однако данная инициатива так и осталась только инициативой, поскольку по законодательству правительство и бюджет не несут никакой ответственности по обязательствам КС, и законные основания для выкупа этих обязательств перед гражданами за счет бюджетных средств отсутствуют. К тому же, в отличие от банков, кредитные союзы будут исключены из перечня организаций, кредитором которых может выступить Национальный банк Украины в случае исчерпания других возможностей их финансирования. А это может привести к утере единственной законной возможности вывода их из сложной ситуации.

Впрочем, у микрофинансирования в Украине большое будущее. Дело здесь в ментальности народа. Перехватить денег «у своих», а кредитные союзы позиционируют себя именно так, в Украине всегда было проще, чем идти в банк с его требованиями показать доходы, тем более что появление банка в каждом населенном пункте страны — дело неясного будущего. И даже высокие проценты и довольно жесткие, по сути, условия займа не страшнее банковского клерка и горы анкет, которые он требует заполнить. Просто государству нужно определить для микрофинансирования отдельное место, признать такое финансирование основой поддержки малого бизнеса и подкрепить это законом. Как это сделали в России летом текущего года, приняв закон «О микрофинансовых организациях», регулирующий их деятельность.

Основные показатели системы

кредитных союзов

Источник: Госфинуслуг

Структура кредитов КС, %

Данные на 30 июня 2010 г.
Источник: Госфинуслуг