Почему финучреждения не спешат предлагать образовательные кредиты

Еще несколько лет назад банки массово предлагали кредиты населению на образование. Практически бесплатно раздавались кредитки студентам, родителей призывали обучать своих чад легко и качественно, не думая о финансовых проблемах. Сегодня же на вопрос «Инвестгазеты» о существующих программах финансирования образования большинство банкиров лаконично отвечают: «Такая программа была, но сейчас ее нет». И предлагают воспользоваться традиционным потребительским кредитом. Зарождающаяся система банковского финансирования обучения в вузах не выдержала испытания кризисом и пока отложена банкирами в долгий ящик. В чем проблема и как все же найти варианты финансирования, если денег на высшее образование критически не хватает? 

Знали, но рискнули

Украинские финансисты никогда не отрицали, что наша страна еще не готова к кредитам на получение классического высшего образования в отечественных вузах. Однако в 2006-2007 годах, когда все банки начали «окучивать» потребительский сегмент, лидерам рынка все же показалось, что студенты окажутся добропорядочными заемщиками и с помощью родительского поручительства таки смогут погашать долги. Что уж говорить о студентах в кризис, если проблемы с погашением долгов возникли не только у них, но и у касты самых ответственных клерков. Кредитно-образовательную лавочку банкам пришлось свернуть, признать несостоятельность своих возможностей грамотно оценивать риски этого направления и переориентировать немногих потенциальных желающих на традиционные потребительские кредиты. «На сегодняшний день для финансирования образования может быть применен кредит на потребительские нужды», — проинформировал директор главного управления розничного бизнеса Правэкс-Банка Тарас Кириченко.

В европейских университетах количество учащихся в кредит колеблется в пределах 60-80%, в украинских же эта цифра значительно ниже и по разным оценкам не превышает 5%. «Традиционно пик спроса на кредиты на образование приходится на июль-август, в преддверии учебного сезона. В 2010 году доля продаж кредитных продуктов на образование составила около 5% в структуре общего кредитного портфеля Ренессанс Кредита», — рассказывает президент Банка Ренессанс Капитал Себастьян Рубай. 

От 29 до 120% годовых будет стоить потребительский заем на оплату образования

Эксперты объясняют столь скромные показатели несколькими причинами. Во-первых, исторически на постсоветском пространстве сложилось стремление к «бесплатному государственному образованию». Во-вторых, подтверждением кредитоспособности клиента является справка с места работы с указанием заработной платы за последние шесть месяцев, а обеспечением кредита в банке являются недвижимость, транспортные средства и поручительство третьих лиц. Поэтому кредитование студентов — достаточно рисковая операция для банка и рассчитана на родителей, которые будут выступать либо непосредственно заемщиками, либо поручителями в получении подобных кредитов. А это нередко становится основной причиной отказа от заемных денег на получение образования. 

Директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник приводит результаты маркетинговых исследований банка, согласно которым украинцы очень редко задумываются о дополнительном обучении, тем более в кредит. «Всего около 3,5% украинцев в возрасте 20-60 лет (население городов 50 тыс.+) планируют приступить к получению образования в ближайший год. Это можно сравнить с 19% собирающихся поехать в отпуск и более 15% намеревающихся сделать ремонт», — резюмирует г-н Олейник. Соответственно, считает банкир, для большинства банков кредиты на образование не являются привлекательным сегментом ввиду его небольшого размера. Профинансировать образование украинцы могут при помощи беззалоговых кредитов наличными, которые чаще всего выдаются на любые цели. Так, по данным Prostobank.ua, сегодня кредиты наличными сроком на год предлагают около тридцати банков. Суммы варьируют от 500 грн. до 150 тыс. грн. Эффективная ставка по таким кредитам в зависимости от банка составляет от 29 до 120%. Недешевое удовольствие, однако быстро и с минимальными усилиями. 

Только 3,5% украинцев в возрасте 20-60 лет (население городов 50 тыс.+) планируют приступить к получению образования в ближайший год

Специальные же кредитные программы на образование «Инвестгазете» удалось обнаружить всего в нескольких кредитных союзах и у кредитных брокеров. Основным отличием этих займов является прямое перечисление средств на счет учебного заведения. Однако строгие требования к заемщику, обязательное поручительство и высокие процентные ставки — неотъемлемая часть этих займов.


О создании специализированного банка для кредитования обучения в вузах, мировом опыте в этом вопросе и перспективах образовательных кредитов в Украине читайте в печатной или pdf-версии "Инвестгазеты"