Новая актуарная эра

От $80 тыс. в год. На такую зарплату может претендовать квалифицированный актуарий в Лондоне. Максимум в 10 тыс. грн. Обойдется в Украине 20 часов работы актуария со стажем и внушительным списком сданных по британской системе экзаменов при проведении высокопрофессиональной и кропотливой работы по оценке отчетности страховой компании за пять лет — нечто вроде due diligence (для сравнения: аналогичная работа профессионального аудитора обойдется примерно в 10 тыс. евро). Годовой доход штатного актуария с опытом и наличием британских сертификатов в Украине не превышает $20 тыс. Ощущаете разницу? Почему она так существенна? Ответ прост: в Украине эта профессия только зарождается. Слабопрозрачный страховой рынок, привыкший демпингом получать клиента и не уделявший должного внимания формированию резервов, к осознанию реальной ценности профессионального актуария попросту не созрел.

Жесткая реальность

Причина банкротств ряда страховых компаний — в зачастую неграмотных расчетах тарифов и неправильно сформированных резервах. Такой вердикт вынесли некоторые СМИ в адрес актуариев, оценивая последствия кризиса для страховщиков. На самом деле проблема не столько в актуариях, сколько в отношении к таким специалистам со стороны менеджмента СК, а также законодательно ограниченных правах и ответственности актуариев. В нашей стране профессиональный актуарий ни ответственности не несет, ни является «решением в последней инстанции» для менеджмента компании. Руководство может попросить актуария сделать расчеты, однако не обязано следовать его рекомендациям. Исключение, когда последнее слово должны сказать актуарии, причем на общегосударственном уровне, пожалуй, составляет ситуация с перерасчетом базового платежа и корректирующих коэффициентов по ОСАГО. Эта ответственная и довольно сложная миссия возложена и реализуется сегодня харьковским Институтом риска при содействии Общества актуариев Украины.

По мнению старожилов рынка, огульные обвинения актуариев в банкротстве СК больше похожи на популизм. «Факт вины актуария еще нужно доказать. А для этого было бы интересно проанализировать ситуацию в конкретной компании, чтобы сделать окончательные выводы», — считает Александр Мац, президент харьковского Института риска и один из основателей профессии актуария в Украине. В целом, по мнению профессионалов рынка, необходимо пересматривать отношение к актуарному делу в Украине, принимать национальную актуарную систему, вносить изменения в законодательство относительно профессиональной этики, ответственности и прав актуариев. К слову о национальной системе подготовки, с 1 сентября этого года на базе университета им. Т.Шевченко планируется открыть магистерскую программу по направлению «Актуарная финансовая математика», что позволит продвинуться в вопросах становления профессии актуария в нашей стране.

Кто такие актуарии

Тарифная политика страховой компании (равно как и пенсионного фонда, который также требует наличия грамотного актуария) – дело тонкое. По сути, задача страховщика — в красивой обертке предоставить клиенту привлекательное рыночное предложение-продукт и мотивировать купить его. Для этого, конечно же, потребуются некие уникальные условия. Например, «Только сегодня и только у нас вы сможете купить полис по безумно низкой цене». Но для того чтобы предложить клиенту что-либо подобное, грамотная команда страховщика должна провести сложные расчеты, проанализировать внутреннюю статистику и вывести правильный тариф. Это и есть задача актуария.

Профессиональная задача в очень упрощенном формате может выглядеть следующим образом: какой был бы финансовый результат работы СК при определенном уровне франшиз и доле перестрахования и как сделать так, чтобы предоставить клиенту выгодные условия и при этом не понести убытки? Или: можно ли страховать автомобиль «Ланос» под 10%, как это того стоит, если весь рынок страхует под 6%? Ответ может быть таким: если страхование под 6% фактически несет страховой компании убытки, но при этом переход на страхование под 10% принесет еще больший убыток из-за оттока клиентов, то лучше перекрыть потенциальные убытки за счет повышения тарифа для менее чувствительных к цене категорий клиентов (т.н. кросс-субсидирование). Например, можно повысить тарифы для более дорогого сегмента авто, при этом оставив неизменными тарифы для собственников «Ланоса».

На «чаше весов» актуария оказывается множество важнейших для маркетинга бизнес-задач и вопросов. И его профессионализм (и, конечно же, менеджмента СК, который должен прислушаться к специалисту), предопределят конечный финансовый результат для страховой компании.