Как выбрать страховую компанию - советы эксперта

Обычно клиенты не тратят свое время на анализ финансовых показателей страховых компаний. Для этого в мире существуют независимые эксперты, консалтинговые и  рейтинговые агентства, которые помогают разобраться, кто есть кто на рынке. В Украине страхование пока не стало той отраслью, которая привлекает к себе независимых экспертов, которые могли бы быстро реагировать и ретроспективно следить за развитием компаний, отслеживая возникающие риски. Допустим, у компании «Х» есть проблема, поскольку один  нерешенный корпоративный конфликт перешел во второй, и с большой долей вероятности можно сказать, что риски для клиентов этой компании возрастут. Как реагируют на Западе клиенты такой компании? На фоне негативных новостей о корпоративном противостоянии или неудавшихся эмиссиях начинается отток клиентов. В Украине еще спустя год после явных сигналов о наличии проблем в компании может идти ее реклама, и будут стоять очереди клиентов, купившихся на низкую цену страховки в такой СК.

В Украине финансовый рынок не публичен, и пока нет ни рыночных, ни законодательных предпосылок для этого. Не развит фондовый рынок. Сегодня на рынке некому покупать результаты независимых рейтингов. Фактически институт независимых экспертов отсутствует ввиду как относительно небольшого рынка страховых услуг (около $1 млрд.), так и отсутствия рынка покупателей таких независимых исследований. Даже если бы сегодня такие покупатели были, Госфинуслуг и действующее законодательство запрещают публичный доступ к финансовой информации СК. Соответственно, пока у нас не будет открытой информации, не будет предпосылок для появления независимых экспертов, которые готовы будут составить качественные рейтинги и публиковать независимую информацию.

Сегодня простому клиенту при выборе страховой компании поможет анализ по нескольким ключевым критериям:

Информация о компании

Необходимо проанализировать историю и структуру собственности компании. Часто бывает, что акционеры были связаны с неприятными предысториями в прошлом. Профессионализм менеджмента. Как воспринимается руководство компании коллегами по рынку. Такую информацию можно найти на сайтах компаний и в профильных изданиях, как минимум о первом лице и об основных ключевых менеджерах. Подход к продаже продавца, который предлагает вам страховой полис. Зачастую продавец — зеркало компании. Несерьезная компания вряд ли сможет привлечь и удержать сильных продавцов. Если же у компании финансовые проблемы, сильные продавцы — первые, кто покидает компанию. Нужно довериться своим ощущениям: если продавец вызывает у вас недоверие, это повод подумать о другом страховщике.

Продукт

Необходимо прочитать договор, постараться проанализировать его и сравнить с другими страховыми продуктами на рынке. Зачастую это очень сложно для клиента, тогда лучше прибегнуть к помощи экспертов и брокеров. Если с первого взгляда договор и те условия, которые предлагает вам продавец, прозрачны, понятны, а сам продукт востребован и вам хочется его купить, то скорее всего это говорит о профессионализме компании.

Цена

Некоторые продвинутые клиенты оперируют знанием продукта, минимальными покрытиями, которые он должен в себя включать, знают основных страховщиков и сразу могут назвать три-пять компаний, достойных уважения. Для таких клиентов лучше делать выбор в пользу более надежного страховщика, ведь, как правило, разница в цене у лидеров на конкурентном сегменте — около 15%. Если цена ниже более чем на 20%, это серьезный сигнал к тому, что вы можете получить не тот продукт, который ожидаете (я говорю сейчас о продвинутых клиентах), или может также свидетельствовать о демпинге. Значит, это однозначный риск для вас.

Рекомендации

Украина относится к тем рынкам, где основой покупки является рекомендация. Мы доверяем своим друзьям, родственникам, коллегам, более опытным людям, по нашему мнению.  И те, у кого есть положительный опыт работы с той или иной страховой компанией, дают нам лучшую рекламу компании. Сарафанное радио играет одну из самых важных ролей в таких понятных для клиента продуктах, как КАСКО или медицинское страхование. Поэтому стоит прислушиваться к советам, но при этом, наверное, не стоит полагаться на форумы в интернете. Вряд ли по форумам или рейтингам каких-то объединений, которые не имеют достоверной статистики, можно судить о надежности и качестве продукта того или иного страховщика.