«Мы против монополизации рынка»

Жан-Марк Тонти,  глава по развитию бизнеса в странах Юго-Восточной Европы и СНГ Visa International

В августе этого года Национальный банк Украины инициировал законопроект, согласно которому регулятор планирует создать единый центр для обработки операций с платежными картами на территории Украины. Крупнейшие игроки рынка платежных систем сразу же назвали подобное решение монополизацией рынка.

В мае этого года шла речь о регистрации дочерней компании, которая сменит представительство Visa International в Украине. Осуществились ли планы?

Жан-Марк Тонти: Да, с июля мы работаем как отдельное юридическое лицо в форме общества с ограниченной ответственностью «Visa Украина». Мы пытаемся сделать киевский офис одним из наших «хаб»-офисов, которых достаточно много в структуре компании. Подобные офисы специализируются либо на какой-то географической зоне, либо на какой-то конкретной задаче, либо на комплексе операций. В случае с Киевом мы решили замкнуть на нем операции нескольких стран СНГ — Молдовы, Грузии, Беларуси, Армении — по отдельным направлениям деятельности стран Юго-Восточной Европы.

Таким образом, даже если не будет найдено взаимопонимание с регулятором из Украины, компания не уйдет?

Ж-М. Т.: Мы находимся в процессе открытого и конструктивного диалога как с Национальным банком, так и парламентским комитетом по вопросам финансовой и банковской деятельности. Это нормальное взаимодействие, которое мы проходим в каждой стране, в которой работаем. У нас одна миссия, и я надеюсь, одна цель — развитие рынка безналичных платежей Украины. Однако из этого не следует, что между нами нет противоречий. Мы выступаем против отдельных положений предложенного законопроекта. Тем не менее мы понимаем, что чем бы ни закончилась наша дискуссия, деятельность компании должна соответствовать украинскому законодательству. Мы работаем более чем в 200 странах мира, ситуация в каждой из них своеобразна, поэтому нам приходится адаптироваться.

Инго Нока,  глава департамента по управлению рисками в странах Азиатско- Тихоокеанского региона, Центральной Европы, Ближнего Востока и Африки Visa International

Что именно вас не устраивает в украинском законодательстве?

Ж-М. Т.: Я отмечу два важных момента. Бизнес-модель нашей работы заключается в том, что все транзакции по картам Visa проходят авторизацию в системе VisaNet. Согласно законопроекту, в котором инициируется создание на базе Национального банка Украины единого центра для обработки операций с платежными картами, фактически предлагается учредить монополию под руководством НБУ. У банков просто не будет права выбора поставщика услуг по обработке платежей. В свое время я был свидетелем работы аналогичной системы «ТОПАЗ» в Украине. И мое личное мнение, которое разделяют многие украинские банки — обработка транзакций по картам не является функцией центрального банка, данное направление работы слишком сложное и затратное. Можно спросить у банкиров, как работала система — это были постоянные сбои и проблемы: с авторизацией платежей, с работой POS-терминалов и банкоматов, многочисленными отклонениями транзакций. Сейчас, спустя 13 лет, может повториться та же ошибка. 

Платежная система требует постоянных и непрерывных инвестиций, модернизации и участия в ее развитии всех игроков рынка, а не только компании, которая управляет данной системой. Если банк А готов внедрить новую услугу, он не должен и не может себе позволить ждать, пока остальные банки будут готовы к этому, а система будет соответствующим образом модернизирована, иначе вся индустрия станет неконкурентоспособной.

Второй момент — использование двух и более товарных знаков на одной карте. Мы считаем, что это является нарушением закона о товарных знаках и может повлиять на способность Visa предоставлять услуги в соответствии с заявленными высокими стандартами компании. Потребитель имеет право знать, какая карта у него в руках и кто отвечает за операции по этим картам.

Но многие банкиры поддерживают этот проект…

Ж-М. Т.: Однако еще больше тех, кто против, что неоднократно подтверждали публичные заявления некоторых банкиров и ассоциаций. Никто ведь не возражает против альтернативной структуры на рынке, если это то, на что Украина хочет потратить бюджетные деньги. Речь идет о том, чтобы не допустить монополизации рынка. Давайте конкурировать, как это принято во всем мире.

Во сколько может обойтись государству создание единого центра?

Ж-М. Т.: На примере Франции могу сказать, что им это стоило около $500 млн. Однако это не единоразовые инвестиции, немало средств требуется на поддержание, обновление системы, борьбу с мошенничеством и т. д. Я хотел бы подчеркнуть, что Украина, безусловно, один из крупнейших и важных рынков для нас, но нам предстоит еще многое сделать для того, чтобы мы могли сравнивать Украину с Францией или, допустим, Турцией в плане уровня развития рынка безналичных платежей. Хотя показатели роста положительные, рынок по-прежнему далек от финансовой зрелости, и прежде всего, по критерию потребительского поведения и уровню финансовой грамотности, уровню развития сети приема, внедрению инноваций и т. д.

Какие риски характерны для Украины?

Инго Нока: Украине не свойственны какие-то уникальные исключительные риски по сравнению с другими странами. Более того, страна отличается сравнительно низким уровнем мошеннических операций по картам Visa: на текущий момент это один базисный пункт (0,01 %) — то есть один цент на сотню долларов. Для примера: средний уровень несанкционированных операций по картам Visa сегодня, несмотря на то что находится на уровне исторического минимума, все же выше и составляет 0,05 % — то есть 5 центов на каждые $100. В то же время мы постоянно работаем над предупреждением появления новых рисков платежных систем благодаря своевременному внедрению инновационных технологий.

Несмотря на низкий уровень, какие типы мошенничества характерны для Украины?

И. Н.: Больше всего (около 53 % всех мошеннических операций) — это операции с поддельными картами. Далее идут так называемые операции CNP (card-not-present) — в основном это интернет (38 %) и операции по утерянным или украденным картам (9 %).

Какие новации в системе обеспечения безопасности планирует внедрить компания?

И. Н.: В 2011‑м Visa объявила о модернизации глобальной процессинговой платформы VisaNet, позволяющей разработать новые модели защиты от мошенничества, благодаря которым компания увеличила скорость и точность выявления попыток мошенничества с платежными картами. Анализ глобальных транзакций предшествующего периода позволяет предположить, что проведенная компанией Visa техническая модернизация поможет выявить мошеннические операции на общую сумму до $1,5 млрд., что на 29 % выше показателей 2009 года. В частности, по сравнению с предыдущей моделью защиты показатель определения платежей с самым высоким уровнем риска вырос на 122 %.

Как вырастут риски в связи с Евро-2012?

И. Н.: Мы уже неоднократно делали исследования в странах, которые проводили различные чемпионаты, Олимпийские игры и т. д. Как правило, платежные системы готовы к повышенным рискам и активно сотрудничают с правоохранительными органами на протяжении таких периодов. На примере стран — устроительниц крупнейших спортивных мероприятий, среди которых ЮАР, Япония, Корея, могу сказать, что мы обучали сотрудников в этих странах распознавать поддельные карты и фиксировать подозрительные операции. Как правило, пиковых скачков по мошенническим операциям в эти периоды не происходит. Я надеюсь, что и в Украине будет аналогичная ситуация с безопасностью платежей.