Кредиты для малого бизнеса

Лето 2006 года. На Владимирском рынке дискуссия между собственником точки по продаже одежды и представителем банка. Первый, узнав о реальной ставке кредита в 33%, критикует финучреждение. Банкир аргументирует ставку простотой получения и минимальными требованиями к обеспечению. Залогом может быть сам товар, который есть у собственника точки. Через пару дней предприниматель соглашается на условия и уходит из банка с трехлетними кредитными деньгами «на развитие бизнеса». Все бы ничего, если бы продажи не упали в кризис. Остатки пришлось распродать и точку закрыть. Единственной проблемой остался банковский кредит, который до сих пор напоминает о себе грозными письмами и звонками из колл-центра финучреждения.          

Таких историй миллионы. По данным рейтинговых агентств, пятая часть представителей малого и среднего бизнеса не выполняют своих кредитных обязательств. Банкиры продолжают сетовать на малый и средний бизнес (МСБ), однако в 2012-м делают ставку именно на этот сегмент. Крупные компании уже все «распределены» между банковскими учреждениями, а из мелких и средних можно «взрастить» качественную корпоративную базу, отмечают финансисты. Рейтинг наиболее привлекательных категорий малых и средних клиентов в этом году возглавили аграрии, далее идут представители торговли, пищевой промышленности и фармацевтики. В каждом финучреждении свои критерии определения малых и средних компаний. Большинство банков к сегменту МСБ относят всех частных предпринимателей, а также юридических лиц с ежегодной выручкой, которая в зависимости от банка колеблется в пределах 20-400 млн. грн. Такой большой разброс банки аргументируют техническими особенностями оценки клиентов. У каждого она своя. «Крупные предприятия МСБ могут рассматриваться как розничные заемщики, когда решение о кредитовании принимается на стандартных правилах, и как малые корпоративные клиенты, для которых решение принимается по совокупности факторов кредитной заявки индивидуально. Ключевое отличие в кредитовании крупного бизнеса от кредитования МСБ состоит в том, что размеры, условия, структура корпоративного кредита почти всегда индивидуальны и подготовлены под конкретного заемщика», — отмечает начальник департамента розничных продаж УкрСиббанка BNP Paribas Group Андрей Кашперук.

Самый востребованный продукт среди представителей малого и среднего бизнеса — кредит на пополнение оборотных средств. По словам директора департамента развития продуктов малого и среднего бизнеса Креди Агриколь Банка Виктории Ступак, он направлен на поддержание нормального функционирования бизнеса и всегда будет актуальным. «В посткризисный период превалирует спрос на кредитные продукты, направленные на финансирование текущей деятельности компании либо проектов, направленных на постепенное развитие. Это связано с тем, что бизнесмены, основываясь на реальной экономической ситуации, опасаются вкладывать деньги в динамичное развитие бизнеса, в крупные инвестиционные проекты», — уверена г-жа Ступак. 

Востребованы и пакетные услуги, сочетающие в себе как кредитные, так и депозитные продукты. Именно комплексный подход является основным драйвером развития этого рынка. «Комплексные предложения по управлению денежными потоками предприятия соединяют в себе как возможность осуществлять расчетные, кассовые, валютообменные операции, так и приумножать капитал с помощью размещения свободных средств на сберегательных счетах или срочных депозитах», — объясняет руководитель управления среднего и малого бизнеса Пиреус Банка в Украине Павел Груша. 

Актуальные риски

Между тем не всем небольшим компаниям удается получать банковское финансирование. По разным данным, на этапе анализа бизнеса процент отказов достигает 30-40%. Стартаперы имеют возможность получить средства только в том случае, если это новое направление уже существующего бизнеса или при наличии ликвидного залога. Финансисты жалуются на сложность оценки представителей МСБ. «Особенность оценки  малого и среднего бизнеса заключается в том, что большинство клиентов находятся на упрощенной системе учета доходов и расходов. В следствие этого не всегда платежеспособность клиентов можно подтвердить официальной финансовой отчетностью», — говорит директор департамента продуктов для малого и среднего бизнеса Альфа-Банка (Украина) Андрей Репко. Среди основных рисков кредитования МСБ директор департамента малого и среднего бизнеса Надра Банка Александр Чумак  также называет небольшие масштабы и отсутствие диверсификации бизнеса, что делает данный сегмент наиболее уязвимым в кризисный период и в условиях конкуренции. Кроме того, изменения в законодательстве и ужесточение налогового контроля по отношению к субъектам МСБ привели к необходимости сворачивания или закрытия бизнеса, сокращению штата».

Основные надежды банкиров связаны с Евро-2012. Именно чемпионат может стимулировать небольшие компании к развитию своих бизнесов через кредитные средства. 

Мнение экспертов 

Павел Груша, руководитель управления среднего и малого бизнеса Пиреус Банка в Украине

На данный момент развитие сегмента МСБ возможно исключительно в случае смягчения законодательства касательно налоговых норм, упрощения процедуры регистрации субъектов хозяйственной деятельности, подачи и формирования отчетности, развития государственных программ финансирования клиентов малого и среднего бизнеса, которые позволят осуществлять финансирование клиентов приоритетных отраслей экономики на льготных ценовых условиях. Инвестиционный климат в стране также играет не последнюю роль в направлении роста данного сегмента, так как увеличение зарубежных инвестиций существенно стимулирует развитие бизнеса и покупательную способность субъектов рынка. 

Андрей Кашперук,  начальник департамента розничных продаж УкрСиббанка BNP Paribas Group

Для МСБ ключевая ценность от финансирования — это возможность быстрого кредитования по приемлемой цене и желательно без обеспечения. Для банка оперативность принятия решения по кредиту по доступной цене и без обеспечения — это опции, которые могут сработать при понимании бизнеса и отсутствии повышенного риска в кредитовании. Есть ряд факторов, которые ограничивают доступ заемщиков к финансированию — плохая кредитная история, отсутствие у банков в коммерческом предложении дешевых непокрытых кредитов для МСБ, невозможность детального анализа деятельности СПД на основании управленческого учета, требование участия заемщика в финансировании проекта, в том числе и своими деньгами.