Кредитование бизнеса: Как завести экономику

Проект банкиров

Законодательный запрет на досрочное изъятие депозитов. Более жесткий контроль инфляционных процессов и активизация усилий государства по избавлению банков от так называемых плохих активов

Процент недоступности

Небольшое снижение ставок, произошедшее за последний месяц, эксперты объясняют масштабными вливаниями государственных средств в банковскую систему, а также серьезным административным давлением. Практически со всех сторон банкирам прямо указывают на то, что кредиты должны выдаваться по ставке рефинансирования плюс три-пять процентов. Однако цифры только подтверждают сложность поставленной задачи по удешевлению кредитных ресурсов. «По логике, депозиты должны перетекать в кредиты, однако этого не происходит. Во-первых, депозиты преимущественно краткосрочные, а кредиты запрашиваются на более длительный срок. А во-вторых, эти депозиты - «дорогие». Потому что кроме прямых расходов на оплату процентов (20% и более) необходимо еще содержать сеть отделений, оплачивать взносы в Фонд гарантирования вкладов и т. д. Нетрудно вычислить: чтобы свести доходы с расходами, кредиты должны стоить 25-30% годовых. Эти ставки являются непосильными для многих товаропроизводителей. Банкам остается кредитовать только «короткие» сделки», – говорит, председатель правления Райффайзен Банка Аваль Владимир Лавренчук.

К тому же банкиры опасаются, что если центробанк установит ставку рефинансирования ниже уровня инфляции, он столкнется с риском быстрого исчерпания своих золотовалютных резервов, а у банков стимулы выдавать займы вообще пропадут. Им достаточно будет брать ломбардные кредиты у ЦБ, вкладывать их в государственные ценные бумаги и получать доход в результате роста потребительских цен. В общем, кредит в Украине станет дешевым не до, а только после победы в битве с инфляцией и решения «депозитного» вопроса. Перспективы же такой Виктории пока выглядят туманно.

И все же, по словам банкиров, ликвидность банковской системы сегодня уже на достаточном уровне, а значит, есть и возможности для кредитования. Однако нестабильность рынка дает о себе знать и является неким потенциальным риском. «Банки очень внимательно подходят к созданию долгосрочного ресурса. Если в прошлом году в банковских балансах превалировал краткосрочный ресурс, то на сегодня наблюдается обратная тенденция. В балансах начинает превалировать долгосрочный ресурс. Если ранее это соотношение было 30 на 70%, то сегодня примерно 60 на 40%. Прежде всего этого удалось достичь за счет внутренней работы банков. Это позволяет говорить о том, что работать можно не на «коротких» деньгах, а используя длинный ресурс, рассматривать кредитные проекты более длительных сроков. Пока мы не говорим о значительном объеме кредитов. Но даже то, что этот процесс уже начался, свидетельствует о положительной тенденции», – говорит председатель правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук.

Иными словами, банкиры готовы ссужать экономику деньгами, и с каждым днем в СМИ появляется все больше сообщений о возобновлении кредитования бизнеса. Но все прекрасно понимают, что о прежних объемах пока можно только мечтать, а условия предоставления кредитов остаются для бизнеса неприступными. Поэтому в этом вопросе сами банкиры видят больше пиара, а «не под микрофон» говорят, что нынешний год будет зеркальным отражением ситуации прошлого года. Тогда существовал дефицит ликвидности, который повлиял на экономику через сжатие объемов кредитования. А теперь, как говорится, «долг платежом красен» - реальная экономика отвечает невозвратом. И эта волна может настигнуть финучреждения вероятнее всего в августе-октябре, когда завершаются сроки реструктуризации основной массы выданных кредитов. Объем просроченной задолженности будет резко возрастать, что может повлиять на устойчивость банков. Но здесь важно следующее. Во-первых, уровень достаточности капитала по банковской системе в целом высок. Это связано не с улучшением качества кредитного портфеля (оно-то как раз ухудшается), а с уменьшением объема рисковых активов. Не секрет, что банки сокращают кредитование, взамен увеличивая ликвидные ресурсы. А это является хорошей антикризисной «подушкой».

Банки-лидеры

по корпоративному кредитованию в 2009 году  

Источник: Национальный банк Украины