Битая карта

Должность генерального менеджера MasterCard Europe в Украине и Польше обязывает Павла Рихлински одновременно работать в двух странах. До этого года он занимал позицию главы представительства компании в Варшаве. Несмотря на то что украинский рынок безналичных платежей еще далек от европейских стандартов, г-н Рыхлински настроен весьма оптимистично и уже успел оценить украинскую гостеприимность. Его главная задача - убедить украинцев пользоваться платежными картами везде - в магазинах, кинотеатрах, метро, такси и пр. Пока доля MasterCard на украинском рынке существенно уступает доле основного конкурента - платежной системы Visa. Согласно данным полугодия, соотношение карт конкурентов составляет примерно 30 к 65% в пользу Visa. К тому ж с начала года количество платежных карт в Украине уменьшилось на триста тысяч, львиная доля из которых была эмитирована именно MasterCard. Почему украинцы отказываются от карт и как переживают кризис платежные системы, Павел Рихлински рассказал в интервью «Инвестгазете».

Павел, за последний год стоимость акций двух ведущих платежных систем мира MasterCard и Visa выросла на четверть. Как это коррелирует с влиянием мирового финансового кризиса? Каковы
проявления кризиса на украинском рынке?

Было бы неверно сказать, что мы не замечаем последствий кризиса в Украине. Прежде всего замедлились темпы роста рынка электронных платежей, наибольший спад произошел в массовом сегменте. Население значительно сократило свои расходы, к тому же за последний год банки существенно ограничили доступ к кредитным ресурсам. Также сократились объемы платежей по международным транзакциям, ведь в связи с кризисом люди начали меньше путешествовать и меньше тратить средств за рубежом. Однако положительным является тот факт, что, несмотря на замедление, рынок все еще продолжает расти. Возьмем общеевропейские данные, куда входит и статистика по Украине. За первое полугодие 2009 года количество транзакций увеличилось на 9% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Обороты по картам в этот же период выросли на 4% (в прошлом году рост составлял 20%). Как видно, темпы сократились, но обороты по-прежнему растут, как растет и количество транзакций. Пользователи продолжают тратить, но тратят иначе. По-прежнему хорошие показатели и стабильный рост наблюдаются в сегменте состоятельных клиентов. Однако мы не можем концентрировать свои усилия лишь на обеспеченных клиентах, потому что и массовый сегмент демонстрирует хороший потенциал.

Этим и занимаетесь в кризисный год?

Когда рынок растет очень быстро, большинство компаний озабочены лишь тем, как бы поскорее достичь намеченных целей. В большинстве случаев на этом этапе вопрос эффективности нивелируется. Сейчас тот момент, когда замедление темпов роста дает возможность усовершенствовать все процессы работы. Наша главная задача - переориентировать потребителя с банкоматов на торговые точки и терминалы. От этого будут зависеть и результаты нашей работы
в дальнейшем.

В первом полугодии в Украине количество клиентов платежной системы MasterCard уменьшилось на 8,4%, а Visa - на 12,4%, количество же эмитированных карт - на 3,52% и 0,5% соответственно. Причем из общего объема (374,8 тыс.) этих карт двух операторов 286,2 тыс. (или 76%) принадлежали MasterCard. С чем связаны такие результаты?

Эти данные - показательный пример эффективности работы платежных систем и связаны с тем, о чем я говорил ранее. В период бурного роста было эмитировано чрезмерное количество карт, многие из которых были неактивными. Банки были заинтересованы в увеличении базы клиентов, а платежные карты являются одним из инструментов привлечения в финучреждения новых потребителей их услуг. К примеру, зачастую карты являлись бонусными продуктами к таким банковским услугам, как депозит или кредит, но, как показала практика, карты использовались в таких случаях очень редко. Кризис заставил банки пересмотреть свои портфели и элиминировать неактивные продукты. Это нормальная практика для банковских учреждений - регулярно пересматривать свои портфели и избавляться от подобного балласта.

Если сравнить результаты Украины с ситуацией в других странах, наблюдается ли там уменьшение количества клиентов и объемов карт системы MasterCard?

Я не люблю сравнения, ведь рынок платежных систем имеет свои особенности в каждой стране. Это ведет к тому, что база сравнения не всегда объективна. В Западной Европе рынку платежных систем более 20 лет, в Восточной Европе этот рынок значительно моложе, но восточноевропейские государства воспользовались всеми западными достижения и достаточно быстро пришли к этапу активного использования карт и превалированию безналичных расчетов по сравнению с наличными платежами. Украина идет другим путем и развивается значительно быстрее, учитывая ошибки и первых, и вторых.

Существуют и региональные отличия в карточных расчетах, зарплатных проектах и т. д. Например, срок действия карт в Украине не превышает одного-двух лет, в то время как в Польше и Чехии он часто достигает и пяти лет. Нужна и четкая дефиниция термина «активная карта». На практике это карта с совершенной как минимум одной транзакцией, причем не обязательно одной транзакцией в банкомате и одной транзакцией в торговой точке. Но разве можно говорить о полноценном использовании карты, когда с ее помощью совершается всего одна транзакция? Как правило, это снятие наличных через банкомат с дальнейшим их использова-нием в роли средства оплаты товаров или услуг.

Ну и кроме того, в Украине совершенно другая ситуация с сетью приема карт, которую нужно активно развивать, параллельно работая с потребителями и участниками рынка, разъясняя им все преимущества электронных платежей. Главное преимущество для государства и экономики страны в целом - это возможность вытеснения «серого нала», теневых расчетов. В Украине не так много точек, в которых платежи можно осуществить посредством карт. К примеру, в Польше существует более 170 тыс. торговых точек, принимающих карты, здесь же это число значительно ниже.

Уточните, чем обуславливается срок выпуска карты? Почему в Украине только один-два года?

Причина в разных схемах и подходах. Допустим, в Польше я имею текущий счет в том банке, который я выбрал самостоятельно. Срок пользования таким счетом достигает 10-15 лет, и компания, в которой я работаю, перечисляет средства на мой счет, а не обязывает пользоваться другим счетом.

В Украине все иначе. Взаимоотношения клиента зарплатного проекта с банком определяются взаимоотношениями его работодателя (компании) с банком. То есть лояльность клиента зависит от тонкостей договора именно последних. В таких условиях банки не могут выпускать карты на длительные сроки. Еще один технический момент, который делает срок пользования картой короче, - это использование магнитной ленты, подверженной повреждениям.

За последний год компания изменяла свои тарифы?

Нет.

Рыночная доля Visa значительно превышает долю MasterСard на украинском рынке. Вы планируете увеличивать свое присутствие, и каким образом?

Конечно. Однозначно то, что текущая ситуация нас не устраивает и мы думаем над увеличением своей доли на рынке. Но это не приоритетная задача сейчас. Повторюсь, мы работаем над эффективностью. Чем лучше мы будем работать сейчас, тем большую долю будем иметь в будущем.

В каких регионах совершается наибольшее число транзакций на территории Украины?

В Киеве, Одессе, Днепропетровске, Донецке, Харькове.

А Западная Украина? Львов?

Меньше, потому что во Львове более активными являются поляки, которые, приезжая в Украину, совершают транзакции. В Польше, кстати, та же ситуация - на приграничных территориях можно увидеть много транзакций, совершенных немцами и чехами.

Каковы планы компании MasterCard в Украине до конца года? Каких результатов ожидаете?

Я не могу говорить о планах, это противоречит политике публичных компаний. Могу сказать, что мы будем концентрироваться на под-держке банков и развитии механизмов привлечения населения к безналичным платежам.