Какими будут украинские банки через 50 лет

Дмитрий Гриджук, председатель правления банка «Хрещатик»

Для того, чтобы понять, каким будет мир будущего, необязательно иметь машину времени — достаточно объявить конкурс детского творчества, например, на тему «Каким ты видишь будущее своей страны», и детская фантазия унесет нас в мир совершенно, на первый взгляд, невозможных проектов, в том числе и в сфере финансов. Такие конкурсы в нашем банке уже проходят пять лет, и каждый раз мы просто поражаемся не только богатому воображению детей, но и их образованности, взрослому восприятию реальности, энциклопедической интуиции. Тут и специальные 3D-пункты самообслуживания в банках, единая валюта для всего мира и галактического пространства, бесконтактные технологии работы с платежными и другими документами, безопасные виртуальные расчеты, замена всевозможных баз данных в различных ведомствах и учреждениях чипами, аккумулирующими всю информацию о человеке, и т.д.

Если же серьезно отнестись к данному проекту, то какие бы сюрпризы не готовило нам будущее, существуют главные сферы, которые всегда будут объектом пристального внимания, особенно на финансовом рынке. Это — клиенты, т.е. покупатели банковских услуг; маркетинг в смысле тщательного позиционирования банка; издержки, в оптимизации которых мощным союзником банкиров выступают новейшие информационные технологии и их правильное применение; банковский персонал, верный корпоративной миссии.

Казалось бы, при чем здесь будущее, футурология? Мечты о том, каким будет банк через 30, 50 и даже 100 лет? Отмечу, что периоды эти и не такие уж значительные, поскольку финансовая система никогда не полагается на эволюцию, а всегда отличалась упреждающей скоростью и инициативностью. Поэтому многие новшества и модели будущего закладываются в банках уже сегодня, а стратегически мыслящие менеджеры уже сейчас ищут и видят пути решения задач в тактической плоскости. Остановимся более детально на перечисленных составляющих успешного будущего финансовой системы.

Клиент банка — кто он? Это не просто человек или организация, покупающий продукт либо услугу у банка. Это клиент, которому нужна профессиональная помощь, такая же, как помощь адвоката, врача, архитектора. И чтобы действительно стать помощником в решении финансовых вопросов и формировании соответствующих финансовых решений, банк должен стремиться к диалогу с клиентом, к управлению их взаимоотношениями с применением новейших интернет- и мобильных технологий, управленческих ноу-хау и др. Насколько эффективными будут инновации банков, решать клиентам. Например, в банке ING Direct клиентов встречают не в традиционных банковских офисах, а в специальных кафе, а в Commerce Bank — в финансовых магазинах, работающих без выходных с 7:30 до 20:00. Полет фантазии тут не ограничен. Главное — не забывать аксиому: глубина спроса на банковские продукты и услуги прежде всего зависит от такого психоэтического аспекта взаимоотношений клиента и банка, как доверие. Именно оно и станет ключевым источником конкурентного преимущества банка.

Еще одной составляющей успешного будущего банка является маркетинг, грамотно превращенный из придатка к рекламе и службе снабжения в философию банка в целом. И если внедрение основных функций маркетинга — выявить спрос, чтобы разработать решение, сформировать цену, поставить продукт и сообщить о нем рынку — станет логическим, как это случилось в Wells Fargo, роль маркетинга как ангела-хранителя банка вполне вероятна. Вполне возможно, что банковский маркетинг станет более инициативным, напористым и создающим стоимость, что он станет направлять научно-исследовательские разработки, как это сделала российские кредитные системы Тинькоff. Для лидеров рынка очень важны как сегодня, так и в будущем, инновации и дифференциации технологий. Эти факторы, возводящие истинные барьеры для конкурентов, — мощный и честный способ борьбы на рынке, в отличие от навязывания общественности мнения относительно исключительности той или иной категории банков по региональному или любому другому субъективному признаку.

Издержки всегда представляют собой всепроникающую и всеобъемлющую проблему, которая, в большинстве случаев, выше, чем необходимо. При этом, все мы прекрасно знакомы с еще одной аксиомой: если доход увеличивается, вырастают и затраты. Закономерность достоверная, как смена времени суток. Как разработать такую модель будущего банка, чтобы она была компромиссной между желаемым результатом и реальными издержками? Думаю, прежде всего важно определить целевую бизнес-модель и идеальный способ действий для внедрения нужных изменений. Именно так сделал Нобелевский лауреат Мухаммед Юнус, создав в Grameen Bank систему микрофинансирования для малообеспеченных слоев населения. В предложенной им модели функционирования банка присутствуют основные составляющие минимизации издержек: простота, стандарты, технологии. Думаю, лидерами будущих финансовых рынков станут именно такие банки, которые заведут самый настоящий роман с мелкими предпринимателями и теми клиентами — физическими и юридическими лицами, кто действительно нуждается в деньгах для развития производства или устройства личной жизни, а не для реализации спекулятивных схем накопления капитала.

Ключ к решению вопросов будущего персонала банка — это обучение, т.е. развитие характера и умственных способностей работников. В отличие от популярных тренингов, на которых вырабатываются определенные навыки, персонал необходимо именно обучать, поскольку качественное управление кадрами останется и в будущем приоритетным. Кроме того, верный корпоративному духу персонал — один из ведущих факторов конкурентной борьбы, главный резерв повышения ценности отношений между клиентом и банком. Именно такие отношения, включая общение в «живую», а также неукоснительное соблюдение этических принципов ведения бизнеса посчитали своим инновационным преимуществом ряд новаторов в банковском бизнесе — Commerce Bank, Virgin Money, исламские банки.

Вот вкратце о составляющих успешного банка будущего, независимо от того, какие технические и технологические новшества придумают светлые головы IT-шников. И хотя мы приветствуем самые дерзкие мысли и поддерживаем лидерство идей, в фундаменте будущего видим простое, но тщательное изучение фактов, процессов и перспектив, что позволит создать основу качественных продуманных финансовых решений, необходимых клиенту. Будущее — за профессиональными консультантами-банкирами.